“我们今天（3月16日）收到总行消息，经营贷二抵正式涨价，通知说是‘贷款利率原则上采用固定定价方式，不低于10.8%’，这么贵的二抵和信用贷利率都有一拼，业务看来是很难推进了。一抵利率目前还没变，最低可以到5.5%。”某城商行上海分行个金部人士对第一财经表示。
在楼市调控的背景下，各地排查经营贷违规流入房地产，此前已有银行上调经营性贷款利率。而所谓“二抵”是指经营性二次抵押贷款业务，指银行向自然人发放的，用于生产经营性用途，以在银行办理按揭的房产作为抵押物向银行申请的个人贷款，相比“一抵”，“二抵”的抵押品是正在按揭中的自有住宅。
据记者了解，上海部分银行的一抵和二抵经营贷利率都有所上调，但并非普遍现象。某国有大行上海分行人士3月16日对第一财经表示：“目前两个利率都尚未变化。”
“目前我们的按揭贷款已经几乎停摆，如果经营贷一抵也大幅抬价，整体业务和业绩考核都可能受到影响。”上述城商行人士对记者称。
有银行经营贷“二抵”大幅涨价
近期，北京、上海、广东等地严防经营贷、消费贷违规流入房市的行动依然在延续。就在3月12日，央行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》，再次明确要切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。
据第一财经了解，经营贷、消费贷流入房市的现象由来已久。去年三、四季度，银行推动经营贷、消费贷业务的意愿尤为强烈，对于资金的流向并不会过多关注，当时业务大幅放量。今年3月15日，国家统计局发布的数据显示，2月，70城房价同比涨幅较上月有所上升。
目前，银行对于经营贷的审核正在趋严，而且部分银行开始涨价，上调利率将有助于打压经营贷的违规套利空间。上述城商行的二抵利率就攀升至10.8%，较此前的利率水平大幅调升了超3个百分点，覆盖地区包括上海、南京、苏州、杭州、北京、无锡、宁波、温州、丽水、金华。
第一财经获得的一份文件显示，上述城商行二抵的发放对象包括：个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等实际经营者。准入条件上要求实际经营者原则上应为企业的法定代表人、大股东（指控股股东或股份占比最大的股东），或法定代表人、股东的配偶及其直系亲属等；经办行所在地经营，营业执照1年以上，原则上要求提供纳税销售或增值税缴纳证明落实企业真实经营，不接受经营流水或合同订单等证明材料，同时要求经营场所实地走访；企业销售收入具体要求为：授信额度300万元（含）以内的，要求销售收入与负债匹配；授信额度300万元以上的，要求纳税销售收入与负债匹配；提供本人正在按揭中的自有住宅作为抵押物，房产位于经办行所在地，原则上要求按揭还款1年（含）以上，如首付比例超过 40%（含）以上，可不受还款年限限制；借款人年龄加授信期限不得超过65周岁；授信期限加房龄不超过30年；要求抵押物非家庭唯一住宅；房产面积不低于70平方米（北上深除外）；原则上近2年贷款及信用卡逾期欠息合计不超过5次；禁止准入的行业包括：财富/投资公司、担保/小贷公司、典当、娱乐、中介及酒店。
尽管该行的二抵利率大幅攀升，但一抵仍维持在接近5.5%的水平。而几家接受记者采访的国有大行公司部和个金部人士则表示：“目前经营贷的利率还没有涨。从本质上来说，经营贷的用途仍是支持实体企业，是否涨价仍要看进一步的指引。”
也有银行的经营贷价格仍维持在非常低的水平。例如，上海某股份行支行人士表示：“如果做经营贷，首抵是房贷的话，可以做二抵，利率4.85%～5.5%。”
3月15日，第一财经曾报道，尽管已有银行上调经营性贷款利率，但整体“涨价”可能性不大。
严查资金违规流入房市
早前，经营贷流入房市的情况屡禁不止。一位贷款中介人士告诉第一财经，因经营贷需要以房产作为抵押，所以使用经营贷购房的客户群体多为二套房购房者。
除个人身份证明及收入证明等基本信息，申请经营贷还需提供公司相关资质证明。此前，一些中介会建议购房者提前注册或收购一家空壳公司，然后再刷一些公司流水等补齐证明材料。但这种做法的成本和难度都比较高，购房者自身可能还需要承担公司经营风险。不同银行对于借款人身份的要求标准是不同的，部分银行资质要求较为宽松，甚至有些只要求借款者本人是公司股东即可，这种操作起来门槛会比较低。但是，目前多数银行都加强了审核力度。
事实上，早前还出现过普惠小微贷款进入房市的情况。去年以来，由于普惠业务的利率非常低，吸引了部分炒房者的注意。
3月16日，某国有大行普惠部负责人对第一财经表示，目前普惠业务贷款利率仍稳中有降，基本保持在4%左右。
“其实，所有的关键点在于‘真实’，即贷款企业是否真的是小微企业，还是空壳公司？”上述负责人告诉记者。根据他的经验，小微企业和一般企业最大的差别在于，小微企业企业主的个人资金和公司资金分得并不明确，多数小微企业既有企业执照，又有个体工商户执照，有的经营流水从企业账户走，有的直接走个人账户。这与其交易习惯和便利度有关。
他称，因此很难说这笔资金究竟是进地产了，还是去经营了。要防止个人成立空壳企业来骗贷，为此该行建立了筛查机制，即对刚成立的小微企业仅提供结算服务，暂时不做融资服务，需要待其经营半年或一年后再做融资服务，经营年限的要求就卡掉了一波想要赚政策红利的空壳公司。
同时，银行也加强了对资金流向的智能管控。首先从支付端就会进行管控，若发现企业的直接交易对手有问题，即资金进入了房市、股市，银行系统会马上停止资金支付；在贷后环节，一旦发现短时间内存在金额问题，银行客户经理会立即跟进，并及时收回资金。
来源：第一财经日报
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