建议探索建立养老金第三支柱专属账户体系

证券时报记者 邓雄鹰

“过去三年来，我一直很关注商业保险参与社会保障体系的建设。”全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳3月2日接受证券时报记者采访时表示。今年两会，周燕芳将就推进商业养老保险参与养老金第三支柱建设、推动“惠民保”城市定制医疗保险高质量发展等议题提交多份建议。

我国第三支柱发展刚刚起步，在替代率、资产规模等方面远低于多数成熟市场。周燕芳建议从制度层面、政策层面、产品和服务层面入手，更好服务养老金第三支柱建设。一是加强顶层设计，探索建立养老金第三支柱专属账户体系；二是明确商业养老保险发展定位，鼓励产品服务创新；三是加大对第三支柱产品的政策支持力度；四是扩大商业养老保险投资范围，提升长期养老金收益率；五是简化税延养老保险业务全流程，提升吸引力和参与率。

在建立专属账户方面，周燕芳建议打通第三支柱下银行、保险、信托、基金等各类投资管理机构发行的养老产品账户，进行资金管理、投资管理等的统一归集，并享有相对应的税延政策，激发居民个人积累养老金的动力并满足差异化的需求。“探索通过实名认证且唯一的第三支柱个人养老金账户，实现资金在‘三支柱’之间的转移接续，建立养老金账户‘一账通’的衔接机制，可以提升养老保障制度整体的统一性和灵活性。”周燕芳表示。

周燕芳也很关注“惠民保”城市定制型商业医疗保险的发展。2020年以来，惠民保落地城市的数量快速增加，凭借“低保费、低门槛、高保障”的特点，在商业保险机构及互联网平台的积极推动下，呈现供需两旺。截至1月20日，惠民保已在全国24个省（区、市）范围内开展，覆盖超过2500万拥有基本医保的参保人。

“惠民保的确很热，我也推荐家人去买。”周燕芳表示，但从业态本身来看，惠民保既要实现普惠价值，也要实现商业上的可持续性，“一旦不可持续，一定会带来很多问题”。

对此，周燕芳建议在以下方面进行规范和完善：一是明确业务定位，从政府定制转变为市场化运作；二是形成惠民保可持续发展的制度支撑，包括出台相关文件规范惠民保业务的开展，推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑，以及配合区域一体化及医疗保险统筹层次的提高，探索区域型城市定制型商业医疗保险。