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5年要服务1000万小微企业 零线下网点的银行打算怎么做?

经济观察网 记者 万敏 9月1日,网商银行公布了其“数字供应链金融升级计划”,其正在实现和钉钉、阿里云等资源打通,把供应链金融嵌入企业数字化运营的场景之中。

今年6月30日,在网商银行小微金融合作伙伴大会上,网商银行行长金晓龙表示,未来五年的第一个目标是:与10000家品牌合作,通过供应链金融形式服务1000万家小微企业。

作为一家没有线下网点的互联网银行,如何打造供应链金融这种重模式的产品服务?

快消品牌守住经销商阵地

尽管疫情发生后,很多快消品牌加速通过社区团购、短视频直播平台带货等线上渠道来销售,但线下的经销商依然是销售端的半壁以上江山。

立白金融控股有限公司执行副总裁欧健峰在采访中表示,培养一个能干活、能分销的经销商其实是核心品牌分销或者销售能力的体现。大量的经销商是与品牌一起合作超过15年20年的合作伙伴,如果它因为融资问题、资金链断裂“挂掉了”,对于品牌而言,是失去一个市场,失去一个分销能力,这是无法用金钱衡量的损失。

“经销商稳定了,青山就在。”复盘疫情发生大半年时间以来的心路历程,妙洁业务本部总经理张振文在近日的一次交流中表示。“年初疫情发生后,封路封道导致物流受影响,保鲜膜、保鲜袋等紧销商品不能及时送到经销商手里。另一方面,特别是大卖场渠道的线下商超人流减少,对拖把、纸杯等系列商品销售有一定影响,造成比较高的商品库存。经销商同时面临销售及资金压力。”

解决备货资金问题,一直是保障经销商稳健增长的必要条件,张振文说,之前同传统商业银行也有过合作,不过经销商融资通过率普遍不高,而且有的手续比较复杂,需要去线下网点面签和人工审查,要么经销商获得放款比较慢,要么一些小型经销商贷款需求难以被满足。

3月以后,线下市场逐渐回温。妙洁的湖州经销商李建惠,最先感受到线下市场的变化。“小商超以及乡镇小超市陆续开门营业,百货商品整体销量也逐渐回升。”

欧健峰提供了一个简单的模型,直观展示经销商获得周转资金的用途:一笔20万元的贷款,按照流通行业次数一年平均可以转4次左右,3个月转一次。如果经销商库存周期3个月的话,一年4次,20万授信应该可以支持80万的销售,假设他的销售利润率是10%,意味着是80万乘以10点,获得8万的利润。20万贷款给经销商的生意带来的资金支持实际上是80万的销售,如果周转率更高的话,可能达到100万。

在疫情爆发后,妙洁迅速调整策略,积极拥抱互联网,通过线上电商+新零售把紧俏的一次性产品送到用户的家中,一季度妙洁线上销量大涨,特别是一次性商品出现热销。同时,为了应对线下需求的迅速回温,妙洁引入互联网银行的无接触贷款,为经销商加大备货,集中解决资金紧缺的后顾之忧。

只有供应链上的小微企业强大了,品牌自身才能强大。尼尔森8月发布的快消市场报告显示,整个二季度,快消品各月销售增速均在7%以上,完成V字反弹。

银企协同的数字化供应链金融

2019年的一次行业会议中,中国银行(601988,股吧)业协会首席信息官高峰曾评价银行的供应链金融,“传统模式下以核心企业为主的单层穿透,难以触达链上核心企业二三多级供应商,致使银行风控问题难以解决,从而陷入不敢贷的困境。”银行业在供应链金融方面面临着三个痛点,一是银行端和核心企业端需求错配,银行端更关心的是核心企业的上游即供应端,而核心企业更加强调下游即销售端。二是银行端在供应链金融的金融科技方面的支撑不够。三是政府端对银行端的有关的资源配合力度不够。比如发票、征信等等一系列问题,没有形成共振合力。

疫情发生后,更多企业选择通过数字化的方式升级内部的组织、渠道、品牌、消费者运营,以及通过数字金融的服务,拥抱数字化。企业的需求倒逼银行对供应链金融的数字化改造大幅提速,而问题依然存在:数据能否穿透风险?

“今天我们做的是一个类似去中心化的业务,” 网商银行数字供应链金融的负责人王志誉这样描述这项业务,“比如与立白的合作,立白和我们共创了一些东西,在这个背后我们凭借的是对用户画像的刻划,对于用户的理解、信用的评估、像芝麻信用这样的体系等等。我们对于用户的经营以及个体信用是有完整评估的,对他的授信不仅仅只因为是立白的经销商,而是基于大数据的网络,凭借科技的手段,给经销商主体进行授信。与其他类型小微信贷不同的是,经销商获得贷款的关键性的应用场景是在供应链上,资金用途是进货。”

五得利面粉集团有限公司市场公关部总监刘子琦表示,线上合作需要企业和网商银行进行充分的配合,五得利把经销商的流水,以及定额完成情况都和网商银行进行数据互通,网商银行方面看到经销商在公司经营了多少年,经营当中是否在成长,定额完成情况是否良好。“如果这个经销商经常完不成任务,银行会怀疑他的经营是有问题的,如果经销商几年的时间业绩一直在增长,而且完成率非常好,这些数据也会为网商银行给这个客户授信提供很好的依据,所以风险关注的点是非常精准的。”

“当然,整个数字供应链金融现在周期还不是特别长,也许未来随着周期的拉长,会有一些不良出现,这也很正常。”王志誉坦然表示。网商银行内部在供应链产品上保持两周一个小的版本迭代,一个月一个大的版本迭代效率,这个在一般的机构是难以想象的,这得益于网商银行有超过三分之二的员工是技术、科技人员。

2019年末,网商银行不良贷款率1.3%,与2018年持平。根据银保监会数据,2019年年末商业银行不良贷款率为1.86%。网商银行于2015年6月25日开业,是中国第一批试点开业的互联网银行,也是中国第一家将核心系统架构在金融云、没有线下网点的银行。

中小银行新的战场

随着零售互联网+入口抢占接近饱和,数字化进程逐渐从个人转向企业,产业互联网的大潮临近,供应链金融再次吸引了多种类型金融机构、科技企业的目光。银行对公业务转型中,供应链金融成为渗透中小企业及交易银行新的战略抓手,市场嗅觉灵敏的股份制商业银行在迅速改变业务模式。

例如,民生银行(600016,股吧)已经在总行层面成立供应链金融事业部,基于民营和小微企业在日常生产和经营过程中产生的融资、支付结算、资金增值类产品;并通过线上化、网络化、可视化的模式展开服务。

浙商银行推出应收款链平台,基于区块链技术研发的平台,利用其分布式记账、智能合约和不可篡改的特性,把企业的应收账款转化为在线支付结算和融资工具。

目前,以网商银行为代表的中小型银行及各家非银金融机构也纷纷涌入,2020年6月30日,在网商银行小微金融合作伙伴大会上,网商银行行长金晓龙表示,未来五年的第一个目标是:与10000家品牌合作,通过供应链金融形式服务1000万家小微企业。

如果,可以将“数字化供应链金融”作为银行金融机构对近十年来“小微企业融资难融资贵”问题发起的又一次攻坚之战,那么,它将也是数字化科技与金融融资规律之间的一次较量。战果如何,还需等待。

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